{"id":33173,"date":"2019-04-09T19:02:20","date_gmt":"2019-04-09T22:02:20","guid":{"rendered":"http:\/\/blogdoeloiltoncajuhy.com.br\/site\/?p=33173"},"modified":"2019-04-09T19:02:26","modified_gmt":"2019-04-09T22:02:26","slug":"analise-qual-e-o-impacto-do-cadastro-positivo-na-vida-do-consumidor-brasileiro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogdoeloiltoncajuhy.com.br\/site\/analise-qual-e-o-impacto-do-cadastro-positivo-na-vida-do-consumidor-brasileiro\/","title":{"rendered":"AN\u00c1LISE | Qual \u00e9 o impacto do cadastro positivo na vida do consumidor brasileiro?"},"content":{"rendered":"\n

Por Guilherme de Almeida Prado<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure><\/div>\n\n\n\n

Visto pelo Banco Central como uma ferramenta para aumentar a oferta de cr\u00e9dito e reduzir a taxa de juro cobrada a empresas e fam\u00edlias, o cadastro positivo tem potencial de incluir 22 milh\u00f5es de pessoas que est\u00e3o fora do mercado de cr\u00e9dito e 60 milh\u00f5es de consumidores negativados. Para o Governo Federal, a nova lei \u2013 sancionada em 8 de abril \u2013 abrir\u00e1 espa\u00e7o para a entrada de R$ 1 trilh\u00e3o na economia nacional; desses, R$ 520 bilh\u00f5es ir\u00e3o para pequenas e m\u00e9dias empresas. A estimativa do poder p\u00fablico \u00e9 de redu\u00e7\u00e3o, tamb\u00e9m, da inadimpl\u00eancia em 45%, gerando R$ 450 bilh\u00f5es em arrecada\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Na an\u00e1lise da lei anterior \u2013 em vigor desde 2011 \u2013 pode est\u00e1 a explica\u00e7\u00e3o para tamanho otimismo do governo. Como a inclus\u00e3o no banco de dados de bons pagadores era realizado apenas mediante a solicita\u00e7\u00e3o do consumidor \u00e0s institui\u00e7\u00f5es financeiras, esse registro era irrelevante para a an\u00e1lise de cr\u00e9dito pela baixa ades\u00e3o do brasileiro. O novo cadastro positivo ter\u00e1 uma inclus\u00e3o autom\u00e1tica do consumidor que contar\u00e1, tamb\u00e9m, com uma pontua\u00e7\u00e3o espec\u00edfica que leva em conta a adimpl\u00eancia em opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito e no pagamento de contas de servi\u00e7os continuados: \u00e1gua, telefone, luz e esgoto. <\/p>\n\n\n\n

N\u00e3o tenho d\u00favida de que o cadastro positivo deva aumentar a competi\u00e7\u00e3o. Hoje, na pr\u00e1tica, os cinco grandes bancos possu\u00edam informa\u00e7\u00f5es de boa parte dos consumidores, enquanto outros players do mercado financeiro, incluindo as fintechs, possu\u00edam apenas a informa\u00e7\u00e3o se a pessoa estava negativada ou n\u00e3o. Para se ter uma ideia do impacto da aprova\u00e7\u00e3o, no modelo anterior, com a inclus\u00e3o opcional, apenas 11 milh\u00f5es de brasileiros estavam no cadastro positivo.<\/p>\n\n\n\n

Com a ades\u00e3o obrigat\u00f3ria \u2013 modelo no qual quem quiser pode pedir a exclus\u00e3o \u2013, o n\u00famero de brasileiros no cadastro deve multiplicar por 10. Vale lembrar que o impacto da mudan\u00e7a n\u00e3o ser\u00e1 imediato; o cadastro positivo entra em vigor em 90 dias e os bureaus de cr\u00e9dito s\u00f3 podem divulgar os scores 60 dias depois. Ou seja, s\u00f3 vamos come\u00e7ar a usar o cadastro no m\u00ednimo em 150 dias. <\/p>\n\n\n\n

Mas, qual ser\u00e1 o impacto do cadastro positivo na vida dos brasileiros passada a fase de implementa\u00e7\u00e3o? Na an\u00e1lise dos benefici\u00e1rios efetivos, hoje, metade da popula\u00e7\u00e3o adulta no Brasil est\u00e1 negativada, ou seja, tem acesso a cr\u00e9dito praticamente nulo. Nesse universo, em v\u00e1rias fam\u00edlias de baixa renda com quatro pessoas, por exemplo, tr\u00eas est\u00e3o negativadas. Com isso, s\u00f3 uma tinha acesso a cr\u00e9dito. Essa \u00fanica pessoa acabava se endividando por toda a fam\u00edlia, gerando um ciclo vicioso.<\/p>\n\n\n\n

Com o cadastro positivo vai ser poss\u00edvel identificar quais pessoas s\u00e3o boas pagadoras dentro desse grupo. A partir desse momento, os bancos, financeiras e fintechs come\u00e7ar\u00e3o a ofertar cr\u00e9dito para parte desse grupo. Al\u00e9m disso, quem estava negativado n\u00e3o tinha nenhum incentivo para pagar outras contas. Se voc\u00ea estava com or\u00e7amento apertado e n\u00e3o conseguiu pagar uma conta, voc\u00ea era negativado e n\u00e3o conseguia mais acesso a cr\u00e9dito. Na pr\u00e1tica, funcionava como um incentivo para n\u00e3o pagar v\u00e1rias outras contas. <\/p>\n\n\n\n

Um ponto interessante da medida \u00e9 que aut\u00f4nomos t\u00eam muitas dificuldades para obter renda, pois grande parte est\u00e1 no mercado informal. O cadastro positivo vai permitir identificar quem s\u00e3o os bons pagadores e aumentar o cr\u00e9dito para essa parcela da popula\u00e7\u00e3o que est\u00e1 criando o autoemprego em um cen\u00e1rio de desemprego que ultrapassa a casa dos 13 milh\u00f5es de pessoas, de acordo com o Instituto Brasileiro de Geografia e Estat\u00edstica (IBGE).<\/p>\n\n\n\n

O Brasil possui um setor financeiro robusto e celebrado mundialmente pela inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica, mas enfrenta um desafio enorme ao constatar que n\u00e3o atende integralmente a popula\u00e7\u00e3o que mais precisa do cr\u00e9dito: a de menor renda. Entre os brasileiros, 60% da popula\u00e7\u00e3o do pa\u00eds vive com at\u00e9 R$ 22 por dia, ou seja, 112,4 milh\u00f5es de pessoas. Em contrapartida, os servi\u00e7os financeiros adequados, acess\u00edveis e que agregam educa\u00e7\u00e3o para o uso mais consciente do dinheiro embora essenciais s\u00e3o escassos.<\/p>\n\n\n\n

A inclus\u00e3o financeira est\u00e1 diretamente relacionada ao acesso e ao uso com qualidade dos servi\u00e7os financeiros e capazes de conceder status de cidadania financeira, indicando pol\u00edticas inclusivas associadas \u00e0 efetiva\u00e7\u00e3o de direitos. O novo cadastro positivo opera nesse sentido. Mas, cabe lembrar que, na pr\u00e1tica, h\u00e1 um contexto preocupante.<\/p>\n\n\n\n

De acordo com a Tese de Impacto em Servi\u00e7os Financeiros \u2013 conduzida pela Artemisia \u2013 os brasileiros mais vulner\u00e1veis n\u00e3o t\u00eam acesso a cr\u00e9dito; veem os servi\u00e7os financeiros com desconfian\u00e7a; associam cr\u00e9dito \u00e0 renda\/poder aquisitivo; e n\u00e3o t\u00eam o h\u00e1bito de poupar. Esse mapeamento mostra que no pa\u00eds, a educa\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 um desafio a ser enfrentado e que se mostra ainda mais relevante com o cadastro positivo que traz a expectativa de mais acesso ao cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

| Guilherme de Almeida Prado<\/strong>
Com mais de 15 anos de experi\u00eancia empreendedora, Guilherme de Almeida Prado \u00e9 empreendedor de neg\u00f3cios de impacto social serial. Fundou a Konkero \u2013 portal com a miss\u00e3o de transformar a vida financeira de milh\u00f5es de brasileiros \u2013, a KeroGrana e a Central da Catarata. O especialista em finan\u00e7as pessoais \u00e9 graduado e mestre em Administra\u00e7\u00e3o de empresas pela EAESP-FGV.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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